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Cobro inmediato de cuentas: Cómo descubrir si estás en ‘collection’ y consejos para resolver la deuda

Caer en ‘colección’, el término en ‘spanglish’ del inglés de collection, es una de las experiencias más desagradables del sistema crediticio de Estados Unidos. La avalancha de cartas y llamadas que se producen cuando una cuenta queda morosa y en manos de los encargados de cobrarla se acerca mucho al acoso. Eso, por no hablar del daño permanente en la historia financiera y las futuras dificultades para conseguir futuros créditos o, al menos con tasas de intereses razonables.

Para evitar pasar por eso o, si ya estás en el proceso, salir de esta situación, aquí tienes una guía sobre de qué se trata, cuando van las cuentas al departamento de cobranzas y qué hacer si no puedes evitar caer moroso.

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¿Qué es la gestión de cobro?

La gestión de cobro se refiere al proceso mediante el cual un acreedor o una agencia de cobros busca recuperar el dinero adeudado por parte de un deudor que ha incumplido con los pagos o ha caído en mora en una cuenta. En inglés esto se llama collection y algunos latinos lo han castellanizado y lo llaman ´colección´.

Cuando una cuenta se considera morosa o en incumplimiento, generalmente sigue un proceso que puede incluir las siguientes etapas:

Periodo de mora: Este es el periodo durante el cual el deudor no realiza los pagos requeridos según los términos del acuerdo crediticio. Por lo general, hay un período de gracia después de la fecha de vencimiento para realizar el pago sin incurrir en penalidades.

Notificación de mora: El acreedor envía una notificación al deudor informándole que la cuenta está en mora y que se requiere el pago inmediato. Esta notificación puede ser enviada por correo, correo electrónico o mediante otros medios de comunicación especificados en el contrato.

Interna o externa gestión de cobros: Si el deudor no responde o no realiza los pagos necesarios después de la notificación de mora, el acreedor puede optar por gestionar la cobranza internamente o puede contratar a una agencia de cobro de deudas, una collection agency en inglés, para que se encargue del proceso. En este punto, la cuenta se considera en gestión de cobros.

Contacto y seguimiento: El acreedor o la agencia de cobro de deudas intentará comunicarse con el deudor para recordarle y solicitar el pago de la deuda pendiente. Esto puede implicar llamadas telefónicas, envío de cartas, mensajes de texto o correos electrónicos.

Posibles acciones legales: Si el deudor no responde o no coopera en el proceso de gestión de cobros, el acreedor puede decidir emprender acciones legales, como presentar una demanda para recuperar la deuda. Esto puede llevar a un litigio y posiblemente a una orden judicial para el pago de la deuda.

Es importante tener en cuenta que las leyes y los plazos para la gestión de cobros pueden variar según el país y el estado. Por lo tanto, es recomendable consultar las regulaciones locales y buscar asesoramiento legal si te encuentras en una situación de cuenta morosa o en gestión de cobros.

¿Estoy en cobranza o collection?

Si tienes dudas sobre si una cuenta está en cobranzas o no, estos son los pasos que puedes seguir para obtener esa información:

Verifica tus registros: Revisa tus propios archivos para determinar si la cuenta ha sido enviada a collection. Busca cualquier correspondencia, notificaciones de deuda, estados de cuenta o registros de pagos que puedas tener.

Contacta al acreedor original: Si no encuentras información clara en tus registros, comunícate directamente con el acreedor original. Puedes llamar al servicio de atención al cliente o enviarles un correo electrónico para obtener información sobre el estado de tu cuenta y si ha sido enviada a collection.

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Verifica tu informe de crédito: Solicita una copia de tu informe de crédito de alguna de las agencias de informes crediticios, como Equifax, Experian o TransUnion. Estas agencias recopilan información sobre tu historial crediticio, incluyendo cuentas en collection. Revisar tu informe de crédito te permitirá saber si la cuenta está en collection y quién es el acreedor.

¿Qué hacer si descubres que tu cuenta está en cobranzas o collection, aquí hay algunas acciones recomendadas:

Verifica la validez de la deuda: Si no reconoces la deuda o crees que podría ser un error, tienes derecho a solicitar una validación de la deuda. Enviando una carta de disputa al cobrador de deudas, puedes solicitar que te proporcionen pruebas de la deuda, como un contrato firmado o un historial de pagos detallado.

Negocia un acuerdo: Si la deuda es válida y reconoces que debes el dinero, puedes comunicarte con la agencia de cobro para negociar un acuerdo. A menudo, los cobradores están dispuestos a establecer planes de pago o aceptar un monto reducido como pago completo. Asegúrate de obtener cualquier acuerdo por escrito antes de hacer un pago.

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Mantén un registro de las comunicaciones: Siempre es importante mantener un registro detallado de todas las comunicaciones con el cobrador de deudas. Anota las fechas, los nombres de las personas con las que hablas y un resumen de la conversación. Esto puede ser útil en caso de disputas futuras o para protegerte en caso de prácticas de cobro injustas o ilegales.

Conoce tus derechos: Familiarízate con las leyes de protección al consumidor en tu país, ya que estas leyes suelen regular las prácticas de cobro de deudas. Por ejemplo, en Estados Unidos, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) establece ciertos derechos y restricciones para los cobradores de deudas.

Los efectos de las cobranzas o ´collections´

Cuando una persona se encuentra en una situación financiera complicada y no puede pagar sus deudas, es posible que termine en los temidos departamentos de cobranzas o de colección. Lamentablemente, las consecuencias son a largo plazo. Esta situación tiene un impacto significativo en la historia de crédito de una persona y en su capacidad para obtener préstamos o acceder a servicios financieros en el futuro.

En primer lugar, cuando una deuda es enviada a cobranzas, esto se registra en el historial de crédito de la persona afectada. Esta marca negativa puede permanecer en el informe de crédito durante varios años (un máximo de siete), lo cual afecta la puntuación crediticia. Las agencias de préstamo y las instituciones financieras utilizan la puntuación crediticia como una medida de la solvencia de una persona, y un historial de crédito negativo puede llevar a que se le nieguen préstamos o que se le ofrezcan tasas de interés más altas.

En segundo lugar, el estar en collection también puede limitar las opciones financieras futuras de una persona. Cuando alguien tiene una deuda en colección, es menos probable que las organizaciones de crédito estén dispuestos a otorgarles préstamo adicional.

Esto significa que obtener una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca puede resultar extremadamente difícil. Además, incluso si se les aprueba un préstamo, es probable que se les ofrezcan condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas o plazos de pago más cortos.

Por otra parte, tener deudas morosas causa repercusiones emocionales y personales significativas. Lidiar con las agencias de cobro y las demandas relacionadas puede ser estresante y abrumador. Además, la sensación de no poder pagar las deudas y estar atrapado en un ciclo de endeudamiento puede afectar negativamente la salud mental y el bienestar general de una persona.

Si sientes que la situación se te ha ido de las manos, es fundamental para las personas en esta situación buscar asesoramiento financiero y tomar medidas para resolver sus deudas y reconstruir su historial de crédito.

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